Фактори, які слід враховувати при виборі медичного страхування

sturti / Getty Images

Важливо отримати медичну страховку для себе та членів своєї найближчої родини. Страхування допомагає захистити вас від великих витрат на охорону здоров'я, особливо тих, що пов'язані з хронічними захворюваннями або необхідністю госпіталізації.

Ви повинні отримати медичне страхування з тієї самої причини, що і у вас є автострахування або страхування власників житла - для захисту своїх заощаджень та доходів. Але вам також потрібна медична страховка, щоб забезпечити доступ до дорогої медичної допомоги, якщо і коли вона вам потрібна. Що стосується лікарень, які приймають Medicare (що є більшістю лікарень), федеральний закон вимагає від них оцінювати та стабілізувати тих, хто з’являється в їхніх відділеннях невідкладної допомоги, включаючи жінку, що активно працює. не вимагається, щоб лікарні надавали допомогу людям, які не можуть її оплатити. Тож відсутність медичного страхування може в кінцевому підсумку стати вагомою перешкодою для отримання допомоги.

Як ви отримуєте медичне страхування?

Залежно від вашого віку, статусу роботи та фінансового стану існує багато способів отримати медичне страхування, зокрема:

• Медичне страхування, яке надає роботодавець. Великі компанії в США повинні забезпечити доступне медичне страхування як виплату працівникам (або їм загрожує штраф), а багато дрібних роботодавців також пропонують покриття для своїх працівників. Швидше за все, вам доведеться сплачувати якусь частину щомісячної премії або вартості медичного страхування, особливо якщо ви додасте сім’ю до свого плану. Але більшість роботодавців, які пропонують медичне страхування, як правило, платять більшість премій.
• Медичне страхування, яке ви купуєте самостійно. Якщо ви самостійно працюєте або працюєте в невеликій компанії, яка не забезпечує медичне страхування, вам потрібно буде придбати його самостійно. Ви можете отримати його через біржу медичного страхування у вашій штаті або безпосередньо у страховій компанії, але субсидії премій (щоб зменшити суму, яку потрібно сплатити за покриття) та субсидії на розподіл витрат (щоб зменшити суму, яку потрібно сплатити) коли вам потрібна медична допомога) доступні лише в тому випадку, якщо ви отримуєте покриття через біржу. [Зверніть увагу, що в більшості областей також доступні плани, які не відповідають Закону про доступну медичну допомогу, такі як короткострокове медичне страхування, плани фіксованого відшкодування, плани міністерств спільного користування медичними послугами, прямі плани первинної медичної допомоги тощо. Але в загалом, вони ніколи не підходять для самостійного покриття протягом будь-якого значного періоду часу.]
• Медичне страхування, що надається урядом. Якщо вам 65 років і старше, ви непрацездатні або маєте незначний дохід або взагалі його не маєте, ви можете претендувати на медичне страхування, яке надається урядом, наприклад, Medicare або Medicaid. Діти, а в деяких штатах і вагітні жінки, мають право на ЧІП з доходами домогосподарств, які можуть перейти на середній клас. Залежно від рівня покриття та ваших обставин, вам може або не доведеться платити щомісячні премії для свого уряду. спонсороване медичне покриття.

Якщо у вас немає медичного страхування або медичного страхування, яке не є адекватним, ви будете нести відповідальність за оплату всіх своїх рахунків за охорону здоров’я, якщо ви не зможете отримати доступ до допомоги у благодійній клініці. Закон про захист пацієнтів та доступну допомогу (ACA), який був прийнятий у березні 2010 р., Запевняє, що більшість американців мають доступ до доступного медичного страхування.

Однак є деякі винятки з цього. Деякі з них є наслідком недоліків дизайну в ACA, включаючи сімейні збої та той факт, що преміальні субсидії обмежуються 400% від рівня бідності, що призводить до недоступного покриття для деяких людей з доходом, що трохи перевищує цю межу. Але деякі з них є результатом нормативних актів, судових рішень та опору ACA, включаючи розрив у охопленні Medicaid, який існує у 13 штатах, які відмовились приймати федеральне фінансування для розширення Medicaid (зауважте, що два з цих штатів, Оклахома та Міссурі, розширити Medicaid у середині 2021 року, усуваючи тим самим їх прогалини).

Як вибрати план охорони здоров’я

При виборі медичного страхування слід враховувати багато факторів. Ці фактори можуть бути різними, якщо ви обираєте один із декількох варіантів плану медичного обслуговування роботодавця або купуєте власну медичну страховку.

Виконайте домашнє завдання, перш ніж купувати будь-який поліс медичного страхування! Переконайтесь, що ви знаєте, за що платить ваш медичний страховий план ... а що ні.

Медичне страхування, що фінансується роботодавцями

Якщо ваш роботодавець пропонує медичне страхування, ви можете вибрати один із декількох планів медичного страхування. Найчастіше ці плани включають певний тип планування керованого догляду, наприклад, організацію з охорони здоров'я (HMO) або бажану організацію, що надає послуги (PPO). Якщо ви виберете HMO, план, як правило, оплачує догляд лише у тому випадку, якщо ви користуєтеся лікарем або лікарнею в мережі цього плану. Якщо ви виберете РРО, план, як правило, платить більше, якщо ви отримуєте медичну допомогу в межах мережі. РРО все одно буде платити частину вашої допомоги, якщо ви вийдете за межі мережі, але вам доведеться заплатити більше.

Ваш роботодавець може запропонувати низку різних планів охорони здоров’я, які коштують більш-менш залежно від суми власних витрат, які ви маєте щороку. Ці витрати можуть включати доплату кожного разу, коли ви звернетесь до лікаря або отримаєте рецепт, а також щорічну франшизу, тобто суму, яку ви сплачуєте за послуги охорони здоров’я на початку кожного року, перш ніж ваша медична страховка почне платити за більшість послуг.

Загалом, план, який вимагає використання мережевого провайдера та має високу франшизу та високі суми сплати, матиме нижчі премії. План, який дозволяє використовувати будь-якого постачальника і має менші франшизи та менші суми платежів, матиме вищі премії.

Якщо ви молоді, не маєте хронічних захворювань і ведете здоровий спосіб життя, ви можете подумати про вибір плану охорони здоров’я, який передбачає високі франшизи та доплати, оскільки навряд чи вам потрібен догляд, і ваші щомісячні премії можуть бути меншими.

Якщо ви старші та / або маєте хронічний стан, такий як цукровий діабет, який вимагає багато відвідувань лікарів та відпускаються за рецептом ліків, ви можете розглянути план охорони здоров’я з низькими франшизами та доплатами. Ви можете платити щомісяця більше за свою частку премії, але це може бути компенсовано меншими витратами протягом року. Подрібніть цифри, щоб побачити, скільки від вас можуть заплатити власних витрат (зверніть увагу на максимальну суму тут, якщо ви думаєте, що вам знадобиться багато медичної допомоги), і додайте це до загальна сума премій, щоб можна було порівняти кілька планів. Ви не хочете просто припускати, що більш дорогий план (або, залежно від ситуації, більш дешевий план) буде працювати ефективніше - вам потрібно виконати цифри, щоб побачити, як кожен план, швидше за все, буде виконуватися в умови загальних річних витрат.

Якщо одним із доступних варіантів є план, який відповідає вимогам HSA, вам слід включити податкові пільги HSA, коли ви вирішуєте, який план вибрати, а також будь-який внесок роботодавця до HSA. Якщо ваш роботодавець пропонує внесок у HSAs працівників, це, по суті, безкоштовні гроші, але ви можете отримати їх, лише вибравши план охорони здоров’я, який відповідає HSA. І якщо ви зареєструєтесь на програму, яка відповідає вимогам HSA, і внесите внески на рахунок самостійно, ці внески не оподатковуються. На 2021 рік максимально допустимі суми внесків HSA (включаючи внески роботодавців) становлять 3600 доларів США, якщо ви маєте лише самостійне покриття відповідно до плану, що відповідає вимогам HSA, і 7200 доларів США, якщо ваш план охоплює принаймні одного іншого члена сім'ї (якщо вам 55 або старше, ви можете внести до додаткових 1000 доларів США.) Якщо ви внесете максимальну суму та залежно від рівня вашого доходу, це може призвести до значної економії податків. Отже, якщо серед варіантів є план, що відповідає вимогам HSA, вам потрібно буде врахувати ці фактори у своєму паралельному порівнянні планів.

Щоб дізнатись більше про варіанти вашого плану охорони здоров’я, зустрініться з представником вашого відділу кадрів або прочитайте матеріали, надані планом охорони здоров’я. Якщо ви і ваш чоловік / дружина / партнер працюєте в компаніях, що надають медичне страхування, вам слід порівняти, що пропонує кожна компанія, і вибрати план будь-якої компанії, що відповідає вашим потребам. Однак пам’ятайте, що деякі компанії включають доплату, якщо ваш чоловік / дружина має доступ до плану власного роботодавця, але замість цього вирішив додати його до вашого плану.

Індивідуальне медичне страхування

Якщо ви самостійно працюєте, ваш роботодавець не забезпечує належного медичного страхування або ви не застраховані і не маєте права на державну програму медичного страхування, ви можете придбати медичну страховку самостійно.

Ви можете придбати медичну страховку безпосередньо в медичній страховій компанії, такі як Anthem або Kaiser Permanente, через страхового агента або брокера або через біржу медичного страхування у вашій штаті (ви можете почати на HealthCare.gov, тобто біржі, яка використовується у більшості штатів; якщо ваш штат має власну біржу, HealthCare.gov направить вас туди). Порадьтеся зі своїм страховим агентом, який може допомогти вам знайти медичну страховку, яка відповідає вашим потребам.

Оскільки вартість найчастіше є найважливішим фактором при виборі плану охорони здоров’я, ваші відповіді на наступні запитання можуть допомогти вам вирішити, який план придбати.

• Скільки коштує щомісячна премія (після будь-якої відповідної премійної субсидії, якщо ви маєте право на неї)?
• Скільки коштує оплата за відвідування лікаря та відпускаються за рецептом ліків? І які конкретні послуги охоплюються доплатою, на відміну від того, які саме з них будуть враховуватись у франшизі?
• Скільки коштує франшиза? І чи існує окрема франшиза за ліки, що відпускаються за рецептом?
• Якщо ви виберете РРО, скільки вам доведеться заплатити, якщо ви користуєтеся лікарями чи лікарнями поза мережею РРО? Зверніть увагу, що у багатьох сферах на окремому ринку відсутні плани з реалізації РРО; Ви можете обмежитися HMO та / або EPO, які, як правило, охоплюють лише позамережеву допомогу в надзвичайних ситуаціях.
• Що найбільше вам доведеться заплатити із власних витрат, якщо вам знадобиться багато турботи? Це обмежено у всіх планах, сумісних з ACA, на 8 550 доларів США для однієї особи в 2021 році, хоча багато планів мають обмеження, що є в кишені, нижчі за це.
• Чи має план охорони здоров’я рецептурний препарат, який включає ліки, які ви використовуєте?
• Ваш лікар є у мережі постачальників медичного плану?

Покриття охорони здоров’я, що фінансується урядом

Якщо ви маєте право на медичну страховку, яку фінансує держава, вам, мабуть, все одно доведеться зробити певний вибір.

Якщо ви реєструєтеся в Medicare, вам потрібно буде вибрати між Original Medicare та Medicare Advantage (в деяких регіонах країни плани Medicare Advantage недоступні). Якщо ви оберете Original Medicare, вам потрібно буде вибрати план Medicare Part D та план Medigap, якщо ви не отримаєте всебічного додаткового покриття від роботодавця або ви вдвічі маєте право на отримання Medicare та Medicaid.

Якщо ви маєте право на Medicaid, можливо, вам доведеться вибрати план керованого догляду серед варіантів, які пропонує ваш штат (більшість людей, які мають Medicaid, беруть участь у планах керованого догляду, хоча деякі держави не використовують цей підхід). Ви хочете перевірити мережі постачальників та охоплені списки ліків для кожного з доступних варіантів, щоб переконатися, що вибраний вами варіант найкраще відповідає вашим потребам.

Остерігайтеся планів, що не відповідають стандартам ACA

Усі індивідуальні основні медичні плани охорони здоров’я з датою набрання чинності на січень 2014 року або пізніше повинні відповідати вимогам ACA. Це стосується всіх штатів, і це стосується планів, що продаються всередині біржі, а також планів, придбаних безпосередньо у медичних страхових компаніях.

Але є багато варіантів плану, які не відповідають ACA. І іноді ці плани продаються з сумнівними тактиками, що змушує споживачів вважати, що вони купують справжнє медичне страхування тоді, коли насправді не є.

Якщо ви розглядаєте короткострокові плани, плани з обмеженими виплатами, доповнення до нещасних випадків, плани щодо критичних захворювань, медичні програми знижок, плани бюро ферм або будь-який інший тип невідповідних планів, вам слід звернути дуже пильну увагу на дрібний шрифт і переконайтеся, що розумієте, що насправді купуєте. Майте на увазі, що ці плани не повинні охоплювати основні переваги для здоров’я ACA, не повинні охоплювати вже існуючі умови, можуть обмежувати ваші загальні виплати протягом року або протягом вашого життя, і, як правило, мають довгий перелік винятків із покриття .