Як скласти бюджет для франшизи на медичне страхування

Незвично мати проблеми із сплатою франшизи за медичне страхування - деякі франшизи становлять тисячі доларів. А якщо у вас не так багато заощаджень, може здатися, що ваша франшиза занадто висока.

Варіанти вирішення питань залежать від того, чи ви заборгували франшизу прямо зараз, чи готуєтесь заздалегідь. Якщо ви дивитесь у майбутнє і розумієте, що з часом вам доведеться придумати цю частину змін, ось декілька варіантів, як внести вашу франшизу у свій бюджет.

Гнучкий витратний рахунок (FSA)

Якщо у вас є медичне страхування на базі роботодавця, ви можете взяти участь у гнучкому рахунку витрат (FSA). FSA - це особливий вид податкового заощаджувального рахунку, який можна використовувати лише для витрат на охорону здоров’я, наприклад, для сплати франшизи, доплати та співстрахування.

Як це працює? Якщо ваш роботодавець пропонує FSA, ви можете зареєструватися для участі під час відкритої реєстрації, коли ви приймаєте рішення щодо медичного страхування на наступний рік. Ви вирішите, скільки ви хочете внести (максимум - 2 750 доларів США у 2020 році), а потім ваш роботодавець вирахує невелику суму, сплачену до оподаткування, з кожної вашої зарплати протягом наступного року та внесе її у ваш FSA .

До кінця року загальна сума, яка буде відрахована з вашої заробітної плати, буде дорівнювати сумі, яку ви обрали для внеску у ваш FSA. Коли вам потрібно сплатити франшизу, ви можете використати гроші у своєму FSA.

Оплатити франшизу легше за допомогою FSA, оскільки замість того, щоб придумати велику суму грошей за одну зарплату, ви розбиваєте цей фінансовий тягар на значно менші суми, розподілені протягом усього року.

Крім того, гроші, які ви вкладаєте у свій FSA, надходять із вашої зарплати до сплати податків. Це зменшує ваш оподатковуваний дохід - ви платите менше податку на прибуток. Оскільки загальна сума податку на прибуток, яка буде вилучена з кожної зарплати, буде меншою, ваші внески FSA не вплинуть на вашу оплату на виплату додому, як, скажімо, внесення тієї самої суми грошей на звичайний ощадний рахунок.

Наприклад, можливо, ви вкладаєте 40 доларів США за зарплату у свій FSA, і це знижує ваш податок на прибуток на 8 доларів. Ваша оплата на дому буде лише на 32 долари менше, ніж раніше, навіть якщо ви викручуєтесь на 40 доларів. (Ваші точні цифри залежатимуть від вашої групи податку на прибуток та від того, скільки ви вирішите внести свій внесок у ваш ЗПС за рік)

Що станеться, якщо на початку року, і ви ще не заощадили у своєму FSA, щоб задовольнити свою франшизу? Ви зможете зняти суму до вашої сумизапланований внесок протягом усього рокуі використовуйте ці гроші для своєї франшизи, навіть до того, як вони будуть вилучені з вашої зарплати. Потім, протягом решти року, ви будете продовжувати робити внески до FSA, по суті повертаючи його до нуля до кінця року. Таким чином, FSA може діяти як свого роду система позик, якщо вам потрібна медична допомога на початку року. Однак є деякі застереження:

• Якщо до кінця року ви не витратите всі гроші у своєму FSA, ви можете їх втратити. Якщо ваш роботодавець це дозволяє, ви можете або перевести 500 доларів США на FSA наступного року, або перенести залишок залишку та використати його протягом перших двох з половиною місяців майбутнього року. Але крім цих винятків, ви втрачаєте будь-які гроші, що залишились у вашому FSA наприкінці року.
• Федеральний уряд обмежує кількість грошей, яку ви можете вкладати в FSA щороку. Отже, якщо ваша франшиза перевищує приблизно 2 750 доларів США у 2020 році, ваш FSA покриє лише її частину (2 750 доларів США - це межа внеску FSA у 2020 році; ця сума індексується для інфляції щороку IRS).

Ощадно-ощадний рахунок (HSA)

HSA - це спеціальний ощадний рахунок, який працює з планами охорони здоров’я, що підлягають великому відрахуванню (HDHP). Гроші можна покласти у ваш HSA та використати на медичні витрати, як-от франшиза. Гроші, які ви вносите на свій HSA, підлягають оподаткуванню, а зароблені відсотки звільняються від федеральних податків.

Податкова служба обмежує, скільки ви можете внести до HSA. У 2020 році ліміт складає 3550 доларів, якщо ви маєте покриття HDHP лише для себе, і 7100 доларів, якщо у вас є покриття HDHP для себе та принаймні одного іншого члена сім'ї. І щороку люди, яким виповнилося 55 років, можуть виставити додаткові 1000 доларів на їхній HSA, як внесок.

Якщо ви не використаєте свої кошти HSA до кінця року, ніякого поту. Він залишається на вашому рахунку HSA, накопичуючи неоподатковувані відсотки, поки ви ними не скористаєтесь. Ви не втратите його в кінці року, як гроші в FSA.

Насправді, якщо ви здорові і в кінцевому підсумку не використовуєте всі гроші, які вносите на свій HSA щороку, можна виростити досить велику кількість заощаджених податків. Деякі люди навіть вважають свій HSA ще одним пенсійним рахунком.

Ваш роботодавець може також внести гроші до сплати податків у ваш HSA, хоча не всі роботодавці роблять це. На відміну від FSA, ваш HSA не повинен бути пов'язаний із медичним страхуванням на основі роботи. Ви можете призначити його самостійно, якщо у вас є кваліфікований план охорони здоров’я з високим вирахуванням (HDHP).

Щоб швидко налагодити роботу HSA, ви можете переказувати гроші зі свого IRA (індивідуального пенсійного рахунку) на свій HSA один раз у житті без жодних штрафних санкцій, якщо ви ретельно дотримуєтесь усіх правил Податкової служби (IRS). Вам дозволено перераховувати до максимального ліміту внесків за рік, у якому Ви здійснюєте переказ, за ​​умови, що Ви не зробили жодного додаткового внеску HSA того року. Знову ж таки, є застереження:

• Ви повинні матикваліфікованийвисокий франшизний план охорони здоров’я для відкриття HSA. Не кожен план охорони здоров’я, який здається високим франшизою, насправді є HDHP. Якщо ви не впевнені, що ваше медичне страхування є HDHP, зверніться до плану охорони здоров’я або до відділу допомоги працівникам, щоб перевіритиранішеви створили HSA.
• Якщо ви використовуєте гроші у своєму HSA на щось інше, ніж на кваліфіковані медичні витрати, ви зазнаєте податкових санкцій.
• Існують обмеження щодо кількості грошей, які ви можете вкласти в HSA за будь-який рік, але немає обмежень щодо максимуму, який може накопичуватися в ньому з часом, або максимуму, який ви можете зняти з нього за певний рік. Поки ви використовуєте гроші на кваліфіковані медичні витрати, ви не будете платити податки та штрафи за вилучення, незалежно від того, скільки ви виведете.

Угода про відшкодування витрат на охорону здоров'я (HRA)

Угода про відшкодування витрат на охорону здоров’я (HRA) - це домовленість між вами та вашим роботодавцем, яка дозволяє вашому роботодавцю компенсувати вам ваші медичні витрати, включаючи франшизу. Це схоже на HSA або FSA, за винятком того, що лише ваш роботодавець може внести гроші - ви не можете самостійно їх фінансувати.

Оскільки ваш роботодавець фінансує рахунок, це не ваші гроші, як кошти в HSA. Якщо ви залишите роботу, ви можете або не зможете вести облік - залежно від того, як ваш роботодавець структурував HRA. Кошти, залишені на рахунку, зазвичай переносяться на наступний рік, але це залежить від вашого роботодавця.

У 2017 році було представлено новий вид HRA (QSEHRA), який малий бізнес може використовувати для відшкодування працівникам окремих ринкових страхових внесків за медичне страхування, а також інших медичних витрат. А адміністрація Трампа ще більше розширила HRA, дозволивши роботодавцям будь-якого розміру використовувати HRA для відшкодування працівникам індивідуальних ринкових страхових премій, а також інших медичних витрат, починаючи з 2020 року.

Субсидія з розподілом витрат

Закон про доступну медичну допомогу створив субсидії, щоб допомогти людям зі скромними доходами (і які купують власну медичну страховку, на відміну від отримання її через роботодавця) сплачувати франшизи за медичне страхування, доплати та співстрахування. Існують рекомендації щодо отримання доходу, і ви повинні мати срібний план медичного страхування, який ви придбали на біржі медичного страхування у вашій державі.

Якщо ви маєте право на субсидію на розподіл витрат, ви майже напевно також маєте право на преміальну субсидію, яка допоможе вам сплачувати щомісячні внески на медичне страхування. Ви можете використати гроші, які ви заощадите на преміальних витратах, щоб покласти на свою франшизу.

Не нехтуйте цією субсидією лише тому, що ваш поточний план охорони здоров’я не є планом обміну на срібному рівні. Якщо ви думаєте, що можете отримати кваліфікацію, дізнайтеся про це зараз, щоб ви могли вибрати кваліфікаційний план протягом наступного періоду відкритої реєстрації (у більшості штатів це з 1 листопада по 15 грудня для охоплення, яке набуває чинності з 1 січня наступного року). Цього року це вам не допоможе, але наступного року вам не доведеться так сильно переживати, оскільки ваша франшиза буде меншою, якщо ви отримаєте право на зниження розподілу витрат і зареєструєтесь на срібному плані через біржу.

Подумайте про додаткове страхування

Якщо ваша франшиза є досить високою, і ви переживаєте, що не зможете її заплатити, якщо і коли вам знадобиться велика медична допомога, варто розглянути додаткову політику, яка охоплює деякі або всі ваші франшизи.

Існують доповнення до нещасних випадків, які виплачують певну суму грошей, якщо ви маєте претензію, яка виникла внаслідок нещасного випадку або травми, а також існують конкретні плани захворювань та плани фіксованого відшкодування, які виплатять певну суму грошей залежно від обставин (наприклад , якщо ви отримаєте конкретний діагноз, який охоплюється цим правилом, або якщо ви ночуєте в лікарні).

Додаткові плани підходять не всім, і розумно прорахувати загальну математику, щоб побачити, скільки ви будете платити премій проти того, скільки ви могли б очікувати в різних ситуаціях. Але для деяких людей наявність додаткового плану охорони здоров’я позбавляє деяких турбот, які вони в іншому випадку відчували б щодо потенціалу медичних рахунків у кілька тисяч доларів.

Бюджет на надзвичайні заощадження

Якщо ви дисципліновані, ви можете вивільнити встановлену суму, яку кожна зарплата покладе на вашу франшизу. Хоча ви не отримаєте особливих податкових пільг, як у випадку з FSA або HSA, ви не будете обмежені багатьма правилами IRS про те, як ви можете заощадити і на що ви повинні використовувати гроші.

Можливо, буде простіше створити фонд для надзвичайних ситуацій, щоб сплатити франшизу, якщо ви думаєте про це як про оплату рахунку заздалегідь, а не як про заощадження. Загалом, ймовірність того, що вам врешті знадобиться медична допомога, висока, і вам доведеться сплатити франшизу після звернення за лікуванням. Цей рахунок в кінцевому рахунку набуде належності. Заплатіть собі заздалегідь.

Створіть спеціальний рахунок для зберігання коштів, що підлягають вирахуванню. Щомісяця, коли ви сплачуєте оренду або іпотеку, комунальні послуги, страхування автомобілів та інші рахунки, також вкладайте гроші у свій фонд, що підлягає відшкодуванню. Якщо ваш банк автоматично перекаже його з вашого поточного рахунку на ощадний рахунок або рахунок грошового ринку, ви, швидше за все, будете робити це послідовно.