Як працює сімейна франшиза

Сімейні франшизи були розроблені таким чином, щоб сім'ї не розбивались, сплачуючи індивідуальні франшизи за медичне страхування для кожного члена сім'ї. Потрібно зрозуміти, як працює сімейний франшизний збір, щоб можна було сплатити витрати на медичне обслуговування сім’ї.

Як працює сімейна франшиза

Більшість сімейних полісів медичного страхування мають як індивідуальні франшизи, так і сімейні франшизи. Кожен раз, коли фізична особа в сім’ї платить за свою франшизу, ця сума також зараховується в рахунок франшизи сім’ї.

З франшизою в сім’ї охоплення починається для кожного окремого члена, як тільки його або її франшиза виконується. Як тільки сімейна франшиза виконується, охоплюються всі члени сім’ї, навіть якщо їхні індивідуальні франшизи не виконуються.

Є два способи, за якими поліс медичного страхування в сім’ї почне виплачувати допомогу конкретній особі в сім’ї.

• Якщо фізична особа відповідає власній франшизі, пільги, що підлягають франшизі, починають оплачувати витрати на охорону здоров’ялише ця особа, але не для інших членів родини.
• Якщо сімейна франшиза виконується, виплати після франшизи починаютьсякожен членнезалежно від того, чи зустрічали вони власні франшизи.

Цей тип сімейної франшизної системи відомий як вбудована франшиза, оскільки це індивідуальні франшизивбудованийвсередині і враховуйте до великої родини франшизи.

Найпоширеніший дизайн плану - це сімейна франшиза, яка дорівнює подвоєному франшизі. Отож, хоча франшизи різняться, рідко рідні платять більше двох індивідуальних франшиз протягом одного року. (Це, очевидно, не стосується випадків, коли члени сім'ї мають власну окрему політику).

Приклад: Сім'я з п’яти осіб

Скажімо, сім’я з п’яти осіб має франшизу в розмірі 1000 доларів, а сім’я - 2000 доларів:

У січні:

• Тато платить 1000 доларів франшизних витрат.
• Тато зустрів свою індивідуальну франшизу.
• Сімейна франшиза має зарахована 1000 доларів, ще 1000 доларів до її виконання.
• План охорони здоров’я тепер виплачує виплати після медичної допомоги татові (залежно від того, як розроблений план, це, як правило, передбачає розподіл витрат, що, швидше за все, буде співстрахуванням, поки не буде досягнуто максимум з кишені).
• План охорони здоров’я ще не виплачує допомогу, яку можна відрахувати мамі та дітям. (Усі плани, що відповідають ACA, повністю охоплюють певну профілактичну допомогу до франшизи. Залежно від плану, вона може оплатити частину вартості різних послуг - таких, як відвідування офісу, рецепти та термінові відвідування медичної допомоги - до франшизи. )

У лютому:

• Дитина платить 700 доларів франшизних витрат.
• Зараз на франшизу сім’ї зараховано 1700 доларів США, ще 300 доларів до її виконання.
• Дитині ще потрібно 300 доларів до того, як франшиза буде виконана, тому тато все ще є єдиним членом родини, чия франшиза була виконана, тому план охорони здоров’я продовжує виплачувати допомогу після франшизи лише за тата.
• План охорони здоров’я ще не виплачує матеріальну допомогу мамі чи будь-якому з дітей.

В квітні:

• Мама платить 300 доларів франшизних витрат.
• Сімейна франшиза наразі досягнута (1000 доларів для тата + 700 доларів для дитини 1 + 300 доларів для мами = загалом 2000 доларів).
• Тато єдиний, хто виконав індивідуальну франшизу, але зараз план охорони здоров’я починає виплачувати допомогу після вирахування для всіх членів сім’ї.

Оскільки сімейна франшиза була виконана, план охорони здоров’я почав виплачувати виплати, що підлягають франшизі, для всіх членів сім’ї, хоча четверо з них не виконали своїх індивідуальних франшиз - у тому числі двоє дітей, які не понесли жодних витрат на свої франшизи .

Міркування щодо вартості

Цілком можливо, що план охорони здоров’я має сімейну франшизу, яка більше ніж удвічі перевищує індивідуальну франшизу. Перегляньте короткий опис переваг та покриття вашого плану, щоб переконатися, що ви розумієте, як це працює. Наприклад, ви можете виявити, що франшиза у сім’ї втричі перевищує франшизу, що вираховується в особі.

Якщо ваша сім'я не є малою, сімейна франшиза зазвичай нижча, ніж сума всіх окремих франшиз. Для сім'ї з двох осіб сімейна франшиза зазвичай дорівнює сумі окремих франшиз.

Сімейна франшиза допомагає зробити загальні витрати більш керованими, особливо для великої родини. Наприклад, припустимо, у вас є п’ять членів сім’ї, фізична франшиза 1500 доларів США, а франшиза у розмірі 3000 доларів США.

Якщо не було франшизи в сім’ї, і кожен член сім’ї повинен був виконати індивідуальну франшизу до того, як медичний план почне виплачувати виплати, що підлягають франшизі, ваша сім’я з п’яти осіб заплатить 7500 доларів до того, як охорона здоров’я після франшизи розпочнеться для всієї родини.

Однак, оскільки виплати, що підлягають франшизі, починаються для всієї родини, коли досягнуто франшизи в розмірі 3000 доларів, сім’я економить до 4500 доларів на франшизних витратах, якщо їм загрожує рік, в якому кожен член сім’ї потребує широкого медичного лікування.

Що не входить до складу франшизи

Речі, на які не поширюється ваше медичне страхування, не враховуються у вашій франшизі, хоча ви сплачуєте їх із власної кишені.

Наприклад, ліпосакція зазвичай не покривається медичним страхуванням. Якщо ви заплатите 1500 доларів за ліпосакцію, ці 1500 доларів не будуть зараховані до вашої франшизи, оскільки це не покривається вигодою вашого медичного плану.

Деякі послуги превентивного догляду не вимагають франшизи, доплати чи співстрахування завдяки Закону про доступну допомогу (ACA). Ви не будете платити за такі речі, як мамографія, щеплення проти грипу чи дитячі вакцини, навіть якщо ви не виконали свою франшизу.

Платежі за відвідування офісу та рецепти, як правило, не враховуються у вашій франшизі, але коли у вас є доплата, це означає, що ваш страховик сплачує частину рахунку - і ви отримуєте цю вигоду ще до того, як ви сплатили франшизу.

Як завжди при медичному страхуванні, деталі можуть різнитися залежно від плану. Зателефонуйте своєму постачальнику страхових послуг та поговоріть з представником клієнта, якщо ви не впевнені, що покривається чи ні.

Плани охорони здоров’я з великою франшизою

Якщо у вас є план охорони здоров’я з високою франшизою (HDHP), ваша франшиза для сім’ї може працювати по-іншому.

Деякі HDHP використовують сукупну франшизу, а не вбудовану систему франшизи. Це набагато рідше, ніж було раніше, але все одно це можливо, особливо на HDHP, які мають франшизи на нижньому кінці допустимого спектра.

Іншими словами, ваш HDHP, ймовірно, має вбудовані франшизи, як і будь-який інший тип медичного плану, але це може і не зробити, і ви захочете переконатися, що розумієте конкретні деталі покриття, які стосуються плану вашої родини.

Майте на увазі, що ваш план може не бути HDHP лише тому, що ваша франшиза здається справді великою. HDHP - це особливий тип медичного плану, а не просто описовий термін.

Оскільки зарахування до HDHP дозволяє людині робити внески на податковий ощадний рахунок для охорони здоров’я, конкретні правила IRS встановлюють ці плани окремо від планів охорони здоров’я, що не належать до HDHP.

Починаючи з 2016 року, у планах охорони здоров’я, які не мають онуків, повинні застосовуватися індивідуальні максими з кишені, що відповідають ACA, до всіх членів сімейного плану охорони здоров’я, навіть якщо це HDHP із сукупною франшизою сім’ї.

На 2020 рік Міністерство охорони здоров’я та соціальних служб обмежило індивідуальні власні витрати у розмірі 8150 доларів.

Отже, сімейний HDHP може мати сукупну франшизу в розмірі 8000 доларів, але не 10 000 доларів, оскільки це потенційно вимагає від одного члена сім’ї сплатити 10 000 доларів до отримання пільг за планом, і це більше не дозволяється.

На 2021 рік Міністерство охорони здоров’я та соціальних служб встановило обмеження індивідуальних власних витрат у розмірі 8 550 доларів США. Правила, які обмежують витрати окремого члена сім’ї не більше, ніж ця сума, будуть застосовуватися і надалі.