Якщо ви новачок у медичному страхуванні в Сполучених Штатах, то виявите, що це дорого. Але вартість - не єдина проблема для початківців, які намагаються отримати медичну страховку. Це також складна система з кількома точками входу.
Оскільки ви можете отримати медичну страховку з багатьох різних джерел, таких як уряд, робота, університет чи приватна страхова компанія, не завжди зрозуміло, з чого слід починати шукати, купуючи недорогу медичну страховку.
Перш ніж вивчати свої варіанти безкоштовного або недорогого медичного страхування, зрозумійте одне: медичне страхування ніколи не буває справді безкоштовним і рідко буває справді недорогим. Безкоштовне або недороге медичне страхування означає одне з двох:
- Хтось субсидує щомісячні внески, щоб ви не сплачували повну вартість самостійно. Якщо ви маєте право на такий вид субсидування - як правило, від роботодавця чи уряду - це чудовий спосіб отримати медичне покриття, яке відповідає вашому бюджету.
- Вигоди зменшились, тому покриття, яке ви купуєте, не є комплексним медичним страхуванням; це менш надійне покриття. Такі види покриття можуть бути привабливими на перший погляд, але вони можуть залишити вас у недоліку, якщо і коли у вас є суттєві медичні претензії.
Описано нижче, ви знайдете кілька варіантів безкоштовного або недорогого медичного страхування, а також опис того, хто має право, як подати заявку та що очікувати.
Medicaid
Зображення © ultura Asia / Rafe Swan Cultura Exclusive / Getty ImagesMedicaid - це програма соціального забезпечення, яка забезпечує комплексне державне медичне страхування для людей з низькими доходами. Medicaid - це безкоштовне медичне страхування для тих, хто відповідає вимогам. У більшості випадків щомісячних премій не існує, а розподіл витрат у формі франшизи або доплати відсутній або є мінімальним.
Medicaid працює дещо по-різному в кожному штаті, але, щоб мати право на нього, ви повинні відповідати рекомендаціям з низьким рівнем доходу, які залежать від таких факторів, як вік, вагітність та чи ви інваліди. У багатьох штатах дорослі, які не досягли 65-річного віку, матимуть право на Medicaid, якщо доходи їхніх домогосподарств становлять не більше 138% федерального рівня бідності. Вагітні жінки та діти, як правило, можуть претендувати на Medicaid з доходами домогосподарств, які значно перевищують цей рівень, але люди віком від 65 років і старші, як правило, повинні мати нижчий дохід, а також низький рівень активів, щоб претендувати на Medicaid.
Однак деякі штати мають більш жорсткі критерії для дорослих, яким не виповнилося 65 років. У цих штатах ви повинні відповідати рекомендаціям з низьким рівнем доходу.а такожбути членом медично вразливої групи (вагітні люди, батьки / опікуни неповнолітньої дитини, люди похилого віку, інваліди та діти). Іншими словами, є деякі штати (14 на початок 2021 року, хоча на середину 2021 року це буде лише 12), де само по собі низький рівень доходу не призведе до права на Medicaid.
Medicaid може бути доступний іммігрантам, які легально проживають у США протягом п’яти років і більше, якщо вони відповідають вимогам.
Medicaid, як правило, недоступний для іммігрантів без документів, хоча можуть бути такі винятки, як короткочасне обмежене охоплення Medicaid у надзвичайних ситуаціях та надзвичайне покриття для вагітних. І знову, право на отримання Medicaid залежить від штату. Наприклад, Каліфорнія вирішила поширити право на отримання медичної допомоги на дітей та молодих людей без документів, які в іншому випадку відповідають критеріям доходу.
Medicaid оплачується федеральними та штатними податками та управляється на рівні штату (саме тому правила охоплення та права на участь різняться залежно від штату). Якщо ви отримуєте Medicaid, ваші друзі, сусіди та співгромадяни платять за ваше медичне обслуговування своїми податковими доларами.
Хоча Medicaid є державним медичним страхуванням, переважна більшість послуг, що надаються одержувачам Medicaid, надаються приватним бізнесом та постачальниками медичних послуг. Якщо ви отримаєте Medicaid, вас, швидше за все, піклуватимуться в тих самих лікарнях і тих самих лікарів, що і ваші сусіди з приватним медичним страхуванням.
І більшість штатів укладають контракти з приватними страховими компаніями на адміністрування покриття, а це означає, що на вашому посвідченні особи може бути вказано ім'я відомого приватного страховика.
Ви можете подати заявку на Medicaid через свою медичну страхову біржу згідно Закону про доступну медичну допомогу або звернувшись безпосередньо до програми Medicaid у вашій штаті.
Субсидія за доступним доглядом
Зображення © Jon Schulte E + / Getty ImagesЗакон про доступну медичну допомогу передбачає державні субсидії, щоб зробити покупку медичного страхування дешевшим для людей зі скромними доходами та допомогти зробити покупку та використання медичного страхування менш дорогими для людей з низькими доходами.
В обох випадках ці субсидії призначені для допомоги людям, які купують власну медичну страховку. Але це невеликий відсоток населення - більшість людей отримують покриття від роботодавця або від уряду (Medicare, Medicaid, CHIP).
Зазвичай існує обмеження доходу в 400% від рівня бідності, щоб отримати право на податковий кредит із премією (преміальна субсидія). Але для 2021 та 2022 років, як частина Американського плану порятунку для вирішення поточної пандемії COVID, не існує обмежень на доходи щодо права на субсидію премії.
Натомість лише протягом цих двох років субсидії призначені для того, щоб ніхто, хто купує план на ринку / біржі, не повинен сплачувати більше 8,5% доходу свого домогосподарства в якості премій за базовий план. Залежно від того, де ви проживаєте та скільки вам років, ви можете претендувати на преміальну субсидію в 2021 та / або 2022 роках навіть із доходом, що значно перевищує 400% рівня бідності. Але якщо вартість базового плану вже становила б не більше 8,5% вашого доходу без субсидії, ви не мали б права на субсидію.
Якщо ви маєте право на податковий кредит із премією (і вирішите щомісяця сплачувати його страховику від вашого імені, а не вимагати його відразу за всією податковою декларацією після закінчення року), уряд сплачує частину вашої щомісячна премія за медичне страхування, а решту ви сплачуєте.
Ця субсидія поширюється і на середній клас: Навіть до того, як Американський план порятунку ліквідував "скелю субсидій", у 2021 році 400% рівня бідності для сім'ї з чотирьох осіб становило 104 800 доларів.
А з наявним Американським планом порятунку, CMS зазначає, що 80% учасників ринку мають доступ до принаймні одного плану, вартість якого становить 10 доларів США або менше щомісячних премій після застосування податкових пільг. І більше половини вступників матимуть доступ до срібного плану, який коштує 10 або менше доларів щомісячних премій.
Якщо ваш дохід становить від 100% до 250% від федерального рівня бідності, ви не лише отримаєте державну допомогу для оплати медичного страхування, ви також можете отримати додаткову державну допомогу для сплати франшизи, доплати та співстрахування, коли ви користуєтесь медична страховка. Це відоме як субсидія на зменшення розподілу витрат.(Зверніть увагу, що Американський план порятунку також передбачає зниження розподілу витрат для тих, хто отримує компенсацію по безробіттю в 2021 році, якщо вони реєструються на срібному плані через ринок).
Ці субсидії можна використовувати лише для придбання медичної страховки Obamacare, яка продається на біржах медичного страхування Закону про доступну допомогу, також відомих як Marketplace. Вони не можуть бути використані для оплати медичного страхування за допомогою вашої роботи або медичного плану, придбаного за межами ринку.
Субсидії Obamacare недоступні для іммігрантів без документів. Проте більшість законно проживаючих іммігрантів можуть подати заяву. Ви можете перевірити HealthCare.gov для отримання детальної інформації.
Якщо ви законно проживаєте в Сполучених Штатах, ви можете подати заявку на субсидію на медичне страхування та зареєструватися в плані медичного страхування на біржі медичного страхування, яку веде ваш штат або федеральний уряд. Знайдіть біржу медичного страхування у вашій державі за допомогою інструменту HealthCare.gov.
Короткострокове медичне страхування
Зображення ©: swedeandsour E + / Getty ImagesКороткотермінове медичне страхування часто коштує дешевше, ніж загальне медичне страхування. З цієї причини це привабливий варіант для людей, які шукають тимчасове покриття.
Короткострокові плани можуть продаватися в деяких штатах із терміном дії до 364 днів, а в деяких випадках ці плани можуть бути продовжені до загальної кількості 36 місяців.
Але деякі штати взагалі не дозволяють продавати короткострокові плани, а інші встановлюють більш обмежувальні обмеження щодо їх тривалості. І навіть у штатах, які не обмежують короткострокові плани понад федеральні мінімальні вимоги, страховики можуть вибрати пропонувати плани, що не підлягають відновленню або мають менший термін дії.
Хоча короткострокове медичне страхування може бути недорогим варіантом медичного страхування, воно підходить не всім. Короткострокові плани медичного страхування не повинні відповідати правилам Закону про доступну медичну допомогу.
Наприклад, короткостроковий поліс медичного страхування може встановити обмеження на виплати, обмежуючи потенційні втрати страховика, якщо ви серйозно (і дорого) захворіли, поки ви покриваєтесь.
Короткотермінове медичне страхування також не повинно покривати основні переваги для здоров'я. Наприклад, більшість короткострокових планів не охоплюють догляд за вагітними та пологами та охорону психічного здоров'я, а багато хто виключає охоплення лікарських засобів, що відпускаються за рецептом. Майже всі короткострокові плани також виключають охоплення будь-яких раніше існуючих умов.
Вам навіть можуть відмовити у покритті покриття, якщо страховик вважає, що ви занадто великі ризики для страхування. Однак, якщо ви молоді, здорові і мало ризикуєте дорогих претензій для страховика, короткострокове медичне страхування може стати напрочуд недорогим варіантом медичного страхування.
Ви можете придбати короткостроковий поліс медичного страхування безпосередньо в медичній страховій компанії, скористатися власним страховим агентом, знайти агента медичного страхування або брокера на веб-сайті Національної асоціації страхових організацій охорони здоров’я або скористатися недержавною приватною онлайн-біржею, наприклад ehealthinsurance.com.
Короткотермінове медичне страхування не єпродається на біржах медичного страхування згідно із Законом про доступну медичну допомогу, таких як HealthCare.gov.
Короткострокові плани охорони здоров’я також не вважаються мінімальним необхідним охопленням. Якщо ви відчуваєте кваліфікаційну подію, яка в іншому випадку спричинила б спеціальний період реєстрації для вступу до плану, що відповідає стандарту ACA, ви не зможете цього зробити, якщо правила вимагають, щоб ви мали мінімальне суттєве охоплення до кваліфікаційного заходу.
Наприклад, хоча мимовільна втрата покриття є кваліфікаційною подією, яка, як правило, дозволяє людині зареєструватися в плані, що відповідає стандарту ACA, втрата короткострокового плану цього не робить. І якщо ви переїжджаєте з однієї області в іншу, ваш переїзд не спричинить особливого періоду реєстрації, якщо до переїзду у вас було покриття за короткостроковим планом (ви повинні мати охоплення за планом, який вважається мінімальним основним покриттям до переїзд для того, щоб претендувати на спеціальний період реєстрації, ініційований вашим переїздом).
План охорони здоров’я на основі роботи
Зображення © Джерело зображення / Getty ImagesБагато роботодавців у Сполучених Штатах субсидують медичне страхування своїх працівників та сімей своїх працівників як частину пільг та компенсацій працівника. Це дуже характерно для штатних працівників великих компаній. Це не так часто для працівників, що працюють за сумісництвом, або для працівників малого бізнесу.
Ось як це працює. Коли ви влаштовуєтесь на роботу, яка передбачає виплати по медичному страхуванню, ваш роботодавець може запропонувати лише один план охорони здоров’я, або він може запропонувати кілька варіантів, з яких можна вибрати.
У вас є обмежений період часу, щоб зареєструватися на медичне страхування, яке пропонує ваш роботодавець. Якщо ви не зареєструєтесь до закінчення терміну, вам доведеться почекати до наступного щорічного відкритого періоду реєстрації. Як правило, перед початком покриття короткий період очікування. Зазвичай це від 30 до 90 днів.
Коли у вас є медичне страхування, яке фінансується роботодавцем, ваш роботодавець, як правило, сплачує частину щомісячних премій, а ви - частину щомісячних премій. У більшості випадків роботодавець оплачує більшу частину витрат, хоча це залежить від роботодавця. Ваша частка премій вираховується з вашої зарплати автоматично, тому вам не потрібно пам’ятати про сплату кожного місяця.
У більшості випадків цей відрахування із заробітної плати вилучається з вашої зарплати до обчислення податку на прибуток; таким чином, ви не сплачуєте податки на прибуток за гроші, витрачені на премії за медичне страхування.
За умови медичної страховки на основі робочих місць роботодавець зазвичай не допомагає вам оплачувати такі витрати, як франшизи, доплати та співстрахування. Однак роботодавці можуть запропонувати ощадні плани, такі як гнучкі витратні рахунки, ощадні ощадні рахунки або домовленості про відшкодування витрат на охорону здоров’я, щоб полегшити оплату цих витрат.
У більшості випадків, коли ви звільняєтеся або втрачаєте роботу, ви також втрачаєте медичне страхування, засноване на роботі. Однак ви можете мати право продовжувати це покриття протягом 18 місяців через COBRA або продовження штату, якщо ви готові сплатити як свою частку премії, так і частину, яку платив ваш роботодавець. (Зверніть увагу, що згідно з Американським планом порятунку, уряд сплачуватиме премії COBRA з квітня по вересень 2021 року, дозволяючи вступникам безкоштовно отримувати це покриття протягом цього часу).
План здоров’я подружжя
Зображення © mapodile E + / Getty ImagesЯкщо ваш чоловік / дружина має медичну страховку на основі роботи, ви можете отримати таке саме покриття. Більшість роботодавців поширюють пропозицію медичного страхування на основі роботи на подружжя своїх дітей, дітей та пасинків. Ви можете зареєструватися на це покриття протягом першого періоду зарахування, коли ваш чоловік / дружина вперше отримує роботу.
Якщо ви втратите цю можливість, у вас буде ще одна можливість протягом кожного щорічного відкритого періоду реєстрації. Ви також матимете можливість приєднатися до плану вашого подружжя, якщо ви переживете відбірковий захід, наприклад, втрату власного плану здоров’я чи народження дитини.
Якщо роботодавець вашого подружжя пропонує медичний план компанії вам і вашим дітям, ви не зобов’язані його приймати. Якщо ви можете знайти вигіднішу пропозицію щодо медичного страхування для вас та дітей, дозвольте роботодавцю вашого подружжя покривати лише вашого подружжя, тоді як ви та діти обираєте інше покриття.
Але важливо розуміти, що якщо роботодавець вашого подружжя пропонує сімейне покриття, і це покриття вважається доступнимлише для працівника(тобто, не беручи до уваги, скільки отримується заробітна плата, відрахована на решту покриття сім’ї), ніхто в сім’ї не має права на отримання премійних субсидій на біржі.
Це відоме як сімейний збій, і це залишає деякі сім'ї без справді доступного варіанту медичного страхування.
Хоча роботодавці зазвичай субсидують медичне страхування працівника на основі виплати частини щомісячних премій, роботодавець може не субсидувати покриття подружжя чи сім'ї (більшість роботодавців субсидують покриття членів сім'ї, але загалом роботодавці платять менший відсоток від загальної суми вартість сімейного медичного страхування проти покриття лише для працівників).
Якщо роботодавець вашого подружжя пропонує медичне страхування членам їх сім’ї, ваша частка премій буде автоматично вираховуватися із заробітної плати вашого подружжя.
План здоров’я батьків
Зображення © andresr E + / Getty ImagesЯкщо вам менше 26 років, і ваш батько має індивідуальний ринковий план (придбаний на біржі чи поза біржею, або план догляду за дітьми чи дідусями), або план на основі роботи, який пропонує покриття для утриманців, ви право на охоплення відповідно до плану здоров’я батьків. Це вірно навіть у тому випадку, якщо ви не є податкозалежним з батьків, одружені або живете самостійно.
Можливо, вам доведеться зачекати до наступного відкритого періоду зарахування, і медичний план вашого батька буде доданий до медичного страхування. Однак, якщо ви нещодавно втратили інше комплексне медичне страхування, можливо, ви зможете зареєструватися навіть до відкритого зарахування, якщо ви відповідаєте вимогам плану охорони здоров’я на спеціальний період зарахування.
Деякі роботодавці субсидують не лише медичне страхування своїх працівників, але й медичне страхування сімей робітників. Інші роботодавці сплачують частину премій за медичне страхування своїх працівників, але не субсидують премії для членів сім'ї.
Якщо ваш батько має медичне страхування на основі роботи, а його роботодавець субсидує сімейні внески, ваші внески за медичне страхування частково сплачуватиме роботодавець батьків. Решта щомісячної премії буде вилучена із зарплати батьків.
Якщо роботодавець вашого батька не субсидує сімейне покриття, вся ваша щомісячна премія буде вираховуватися із заробітної плати батьків.
.jpg)
