Золотий план - це вид медичного страхування, який в середньому оплачує 80% покритих витрат на охорону здоров’я для звичайної популяції. Інші 20% витрат на охорону здоров’я учасники оплачують своїми доплатами, сострахуванням та франшизою.
Щоб полегшити порівняння вартості, яку ви отримуєте за гроші, які ви витрачаєте на страхові внески, Закон про доступну допомогу (ACA) створив нові категорії охоплення для індивідуальних та малих груп планів (але не для планів великих груп). Ці плани поділяються на рівні або рівні - платиновий, золотий, срібний та бронзовий - залежно від їх актуарної цінності.
Усі плани охорони здоров’я даного рівня пропонують приблизно однакову загальну вартість. Для планів золотого рівня цінність становить 80%. Платинові плани пропонують вартість 90%, срібло - 70%, а бронза - 60%. У кожному випадку існує прийнятний діапазон -4 / + 2 для срібних, золотих та платинових планів та -4 / + 5 для бронзових планів (зверніть увагу, що Каліфорнія встановлює їх діапазон на -2 / + 4).
Незважаючи на те, що ACA закликала створити медичні плани на всіх чотирьох рівнях металів, платинових планів дуже мало для людей, які купують власне покриття на індивідуальному ринку (тобто через біржу або безпосередньо у страховика, на відміну від отримання їх покриття від роботодавця). Більшість планів, доступних на індивідуальному ринку, - це бронза, срібло або золото.
Стівен Хант / Getty ImagesЩо означає медичне страхуванняЗначенняСередній?
Актуарне значення говорить вам, який відсоток покритих витрат на охорону здоров'я планується сплатити за членство в цілому. Це не означає, що ви особисто будете платити рівно 80% своїх витрат на охорону здоров'я за вашим золотим планом (або в межах допустимого діапазону золотого плану 76-82%).Можливо, вам буде оплачено більше або менше 80% ваших витрат, залежно від того, як ви користуєтесь своїм золотим планом охорони здоров’я. Значення - це середній розподіл між усіма учасниками плану.
Це найкраще проілюструвати на прикладі: розглянемо людину із золотим планом, яка протягом року відвідує лише одного лікаря та виконує деякі лабораторні роботи. Можливо, його доплата становить 35 доларів за відвідування, а його страховка платить ще 100 доларів за відвідування офісу. Але робота в лабораторії зараховується до його франшизи, тому він повинен сплатити повний рахунок, який в кінцевому підсумку становить 145 доларів після того, як мережева переговорна знижка. Коли все сказано і зроблено, він заплатив 180 доларів, а його страховка заплатила 100 доларів. Тож його страховка сплатила лише близько 36% витрат (100 доларів із загальної суми 280 доларів).
Але тепер розглянемо одну й ту саму людину з тим самим золотим планом, що протягом року розвиває рак. Він кілька разів відвідує офіс по 35 доларів кожен, незабаром після встановлення діагнозу виконує франшизу в 2500 доларів і досягає максимуму в 3500 доларів з кишені, перш ніж він навіть починає хіміотерапію. Після цього його страховка платить за все, доки він залишається в мережі. Наприкінці року його страховка сплатила 230 000 доларів, а 3500 доларів. Тож його страховка покрила понад 98% його витрат.
В обох випадках це однаковий золотий план, і він оплачує в середньому 80% покритих медичних витратсеред стандартної сукупності. Але, як показують наведені вище приклади, відсотоккожного членаВитрати, які покриваються, залежатимуть повністю від обсягу медичної допомоги, яка потрібна конкретному члену, і, отже, значно відрізнятимуться від однієї людини до іншої.
Те, що ваше медичне страхування взагалі не охоплює, не враховується при визначенні вартості медичного плану. Наприклад, якщо ваш план охорони здоров’я на рівні “золота” не оплачує косметичну хірургію або безрецептурні ліки, такі як таблетки від застуди або крем для першої допомоги, вартість цих речей не враховується при підрахунку вартості вашого плану.
Те, що охоплює ваш медичний план без будь-якого розподілу витрат. Отже, безкоштовний контроль за народжуваністю та профілактичний догляд, який надає ваш медичний план, включається, коли визначається цінність вашого плану.
Що вам доведеться заплатити?
Ви будете сплачувати щомісячні премії за медичний план. Премії за золотий план, як правило, дорожчі за плани з нижчою актуарною вартістю, оскільки золоті плани платять більше за ваші рахунки за охорону здоров’я, ніж срібні або бронзові. Золоті премії, як правило, будуть дешевшими, ніж премійні платинові, оскільки золоті платять менший відсоток витрат на охорону здоров'я, ніж платинові планові.
Але ці інтуїтивні настанови щодо ціноутворення вже не обов'язково застосовуються на індивідуальному ринку. Нормальна шкала цін - бронзові плани, як правило, найменш дорогі, за ними слідують срібло, потім золото, потім платина - останні роки необов’язково відповідають дійсності. Оскільки витрати на скорочення розподілу витрат (КСВ) були додані до премій за срібні плани в більшості штатів з 2018 року, у багатьох областях можна знайти золоті плани, які є менш дорогими, ніж срібні. Це не стосується невеликих однак груповий ринок, оскільки переваги щодо КСВ недоступні для планів малих груп (тому страховикам не довелося додавати вартість КСВ до групових премій за медичне страхування).
На додаток до премій, вам також доведеться сплачувати розподіл витрат, як франшизи, співстрахування та доплати, коли ви користуєтесь своїм медичним страхуванням. Те, як кожен план змушує членів оплачувати свою 20% частку загальних витрат на охорону здоров’я, буде різним. Наприклад, один золотий план може мати високу франшизу в 2500 доларів у парі з низьким співвідношенням 10%. Конкуруючий план золота може мати нижчу франшизу в парі з вищим співстрахуванням або більше доплат.
Чому обирати золотий план?
Вибираючи план охорони здоров’я, якщо ви не проти сплатити більші премії, щоб більший відсоток витрат на охорону здоров’я оплачував ваш медичний страховик, для вас хорошим вибором може стати план із золотим рівнем. Якщо ідея про необхідність платити менші витрати з кишень, коли ви використовуєте свій план охорони здоров’я - в торгівлі на потенційно вищі премії - вам подобається, тоді золотий план може бути гарним варіантом.
Золоті плани, найімовірніше, сподобаються людям, які розраховують скористатися своїм медичним страхуванням, які побоюються бути відповідальними за великі витрати, коли їм потрібна допомога, або які можуть дозволити собі платити трохи більше щомісяця за трохи додаткового спокою. розум, ніж у срібного або бронзового плану.
Але, як зазначалося вище, для окремих покупців ринку в деяких регіонах може бути більш доцільним купувати золотий план просто тому, що він дешевший, ніж срібний, незважаючи на те, що він пропонує краще покриття (зверніть увагудля людей, які мають право на скорочення розподілу витрат і заробляють не більше 200% рівня бідності, наявні срібні плани на біржі будуть змінені, щоб мати актуарну вартість значно вище 80%, що означає, що вони забезпечать більш надійне покриття, ніж золоті плани). Це було з 2018 року, коли вартість КСВ почала додаватися до премій за срібний план, що призвело до непропорційно великих премій за срібні плани.
Така структура ціноутворення, в результаті якої плани на золото за цінами нижчі за плани на срібло в деяких регіонах, може тривати нескінченно довго, якщо правила не будуть змінені, щоб не дозволити страховикам додавати витрати на скорочення розподілу витрат до премій за план срібла. Департамент охорони здоров'я та соціальних служб (HHS) розглянув можливість зміни правил щодо додавання витрат на КСВ до премій, але Конгрес в 2019 році запобіг забороні HHS заборонити страховикам додавати вартість КСВ до премій за срібний план у 2021. А в остаточних параметрах вигоди та виплат на 2021 рік HHS взагалі не згадав про завантаження срібла, навіть для того, щоб спекулювати на можливості змін на 2022 рік або на майбутній рік. ймовірно продовжуватимуть бути непропорційно великими (що також призводить до непропорційно великих премійних субсидій).
Для людей, які мають право на скорочення розподілу витрат, срібний план, швидше за все, забезпечить кращу цінність, тим більше, що срібні плани мають актуарну вартість значно вище 80% для одержувачів КСВ, дохід яких не перевищує 200% рівня бідності. Але для людей, якіне робітьмають право на скорочення розподілу витрат (тобто їх дохід перевищує 250% від рівня бідності, або 31 900 доларів США для одного індивідуального покриття покупки на 2021 рік), золотий план забезпечить краще покриття і може мати нижчі премії, залежно від району. U
Якщо ви працюєте у маленького роботодавця, який пропонує опцію золотого плану на додаток до планів на інших рівнях металу, вам потрібно буде порівняти параметри поруч, щоб побачити, який із них буде найкращим для вашої ситуації. Вартість КСВ не є фактором на ринку, що фінансується роботодавцями, оскільки КСВ не передбачена в планах охорони здоров’я групи. Отже, спонсоровані роботодавцями плани завжди будуть дорожчими, ніж бронзові та срібні, але дешевші, ніж платинові, пропоновані тим самим страховиком (однак у кількох страховиків витрати значно різняться; у страховика А може бути план із золотом, який менше дорожче, ніж бронзові плани страховика Б).
Чому б не вибрати золоту каструлю?
Не вибирайте план охорони здоров’я на рівні золота, якщо для вас найважливішим фактором є низька щомісячна премія. Швидше за все, ви отримаєте нижчі премії, якщо замість цього виберете срібний або бронзовий план (за винятком, як зазначено вище, у ситуаціях, коли золотий план в кінцевому підсумку коштує менше, ніж срібний план через вартість CSR, додану до срібного плану. премії).
Якщо ви маєте право на субсидії на розподіл витрат, оскільки ваш дохід становить 250% від федерального рівня бідності або нижче, ви маєте право на субсидії на розподіл витрат, лише якщо ви вибрали план срібного рівня та придбали його на здоров'я свого штату страхова біржа. Навіть якщо ваш дохід досить низький, щоб отримати кваліфікацію, ви не отримаєте субсидій на розподіл витрат, якщо ви оберете золотий план.
Субсидії на розподіл витрат зменшують ваші франшизи, доплату та співстрахування, тому ви платите менше, користуючись медичним страхуванням. По суті, субсидія на розподіл витрат збільшить цінність вашого медичного плану без підвищення щомісячних премій. Це як отримати безкоштовне оновлення медичного страхування. Якщо ви вибрали срібний план, а не золотий, ваша субсидія на розподіл витрат може допомогти вам отримати ту саму вартість, яку ви отримали б із золотою або платиновою програмою, але для нижчих премій срібної програми. Ви не отримаєте безкоштовного оновлення, якщо ви оберете план золотого рівня.
.jpg)
