Витрати на власні витрати можуть викликати занепокоєння, особливо якщо у вас діагностовано серйозне захворювання або є хронічний стан здоров’я. Такі витрати можуть відвернути увагу від отримання належної медичної допомоги. Дані опитування Gallup-West Health 2019 року показали, що кожен четвертий чоловік пропускає медичні процедури через вартість, а 45% людей побоюються банкрутства, якщо у них виникне криза здоров'я.
Оскільки Medicare вважається доступним, він все одно може коштувати дорого. Щорічні франшизи, щомісячні премії, співстрахування та доплати складаються, а Original Medicare (Частина А і Частина Б, яка управляється федеральним урядом) не має обмежень на власні витрати.
Однак існують обмеження, що передбачені кишеньковими коштами, для лікарських засобів, що відпускаються за рецептом (частина D), та Medicare Advantage (частина C).
katleho Seisa / Getty Images
Плани переваг Medicare
Ви можете записатись до програми Original Medicare або Medicare Advantage, якою керують приватні страхові компанії з регулятивними вимогами, встановленими федеральним урядом. Все, що охоплює Original Medicare, також охоплюється Medicare Advantage, хоча Medicare Advantage може додати додаткові переваги за послуги, на які Original Medicare не поширюється.
Якщо ви вирішите записатися на план Medicare Advantage, ви можете платити щомісячну премію за цей план, але ви все одно будете готові сплачувати премії за частиною B уряду, від 148,50 до 504,90 доларів у 2021 році залежно від вашого доходу. Однак співстрахування, доплата та франшиза визначаються вашим планом охорони здоров’я.
Закон про доступну медичну допомогу вимагає від приватних планів охорони здоров’я, включаючи Medicare Advantage, встановлювати власні обмеження витрат щороку. Це заважає страховим компаніям виграти ваше здоров'я.
Центри Medicare та Medicaid Services встановлюють максимальний ліміт кишенькового обслуговування (MOOP) для догляду залежно від типу плану Medicare Advantage, який у вас є. Ці межі не є довільними. Вони відображають 95-й процентиль прогнозованих власних видатків на послуги Medicare бенефіціарами в будь-який рік. Обмеження MOOP на 2021 рік:
- Плани організації охорони здоров’я (HMO): MOOP встановлюється в розмірі 7550 доларів США за будь-яку допомогу, яку ви отримуєте в мережі. Немає обмежень на витрати поза мережею.
- Плани організації, що надає перевагу постачальникам послуг (PPO): MOOP встановлюється в розмірі 7550 доларів США за догляд в мережі та 11300 доларів США за вхід в систему та поза мережею разом.
- Приватні тарифи за послуги (PFFS): Сукупний MOOP становить 7550 доларів.
Кожен страховик має можливість добровільно зменшити цей ліміт, щоб зменшити фінансове навантаження на своїх бенефіціарів. Це може бути тактикою, щоб залучити більше людей до своїх планів.
Далеко не всі кишенькові витрати включені в MOOP. Він включає лише послуги, що охоплюються Original Medicare. Це означає, що додаткові переваги, пропоновані певними планами Medicare Advantage, можуть не братися до уваги. Крім того, будь-які гроші, витрачені з кишені на ліки, що відпускаються за рецептом, розглядаються окремо і не враховуються у MOOP плану.
Частина D Плани рецептів
За даними Центрів Medicare та Medicaid Services, Medicare Part D витратив 159,4 мільярда доларів, а Medicare Part B витратив 30,4 мільярда доларів на ліки, що відпускаються за рецептом, у 2017 році. У 2018 році витрати на ліки, що відпускаються за рецептом, зросли на 2,5% порівняно з попереднім роком, до 335 доларів млрд. Витрати на ліки зростають швидше, ніж інфляція, і бенефіціари Medicare прагнуть зменшити свої власні витрати.
Незалежно від того, перебуваєте ви на окремо взятому рецепті ліків за рецептом Medicare Part D, або на плану Medicare Advantage, який включає охоплення частини D, також називається планом MAPD, існують обмеження видатків, які ви повинні зрозуміти:
- Початкове обмеження покриття: це сума, яку ви витратите до того, як досягнете розриву в охопленні ("отвір для пончиків") у покритті вашого лікарського засобу. Це включає в себе, скільки ви витрачаєте на франшизу, сострахування та доплату, а також скільки Medicare платить за ваші ліки. На 2021 рік ця сума встановлена на рівні 4 130 доларів США. Як тільки ви досягнете початкового ліміту покриття, ви заплатите 25% за кожен свій рецептурний препарат, навіть якщо ви платили набагато менше до цього моменту.
- Справжній пороговий показник (TrOOP): сума, яку ви витрачаєте до виходу з розриву покриття, становить 2020 доларів США в 2021 році. Сюди входять будь-які співстрахування та доплата, яку ви сплачуєте за торгові марки чи генеричні препарати, будь-які знижки від виробників торгових марок. , будь-які фірмові субсидії на фармацевтичну продукцію або будь-які платежі за ваші ліки, здійснені в рамках Програми допомоги СНІДу, Індійської служби охорони здоров’я або Державної програми фармацевтичної допомоги (SPAP). На відміну від початкової межі покриття, вона не включає суму, яку Medicare сплачує за ваші ліки. Початковий ліміт покриття та цей розрив охоплення разом складають TrOOP, який складає 6550 доларів на 2021 рік. Після досягнення TrOOP ви маєте право на катастрофічне покриття, де ваші витрати зменшуються до 3,70 доларів для загальних препаратів та 9,20 доларів США для торгових марок. U
Не всі ліки враховуватимуть ці нестандартні межі. Будь-які ліки повинні бути вказані у формулярі вашого плану; якщо вони відсутні, вони повинні бути затверджені вашим планом у визначенні покриття. Де ви отримуєте ліки, теж має значення. Ваші ліки не можна придбати в іноземній країні. Більш того, їх слід придбати в одній з мережевих аптек вашого плану Medicare, або для того, щоб ви користувались позамережною аптекою, має бути затверджена політикою причина.
Оригінальна Medicare
Більшість бенефіціарів отримують премії частини А безкоштовно. У такому випадку вони або їх подружжя внесли до системи 10 або більше років (40 і більше кварталів) роботи, що оподатковується Medicare. Ті, хто не заплатив достатньо податків, будуть платити дорогі премії в розмірі 259 доларів на місяць у 2021 році для тих, хто працював від 30 до 39 кварталів, і 471 долар для тих, хто працював менше 30 кварталів.
Проживання в лікарні коштуватиме 1 484 долари США протягом перших 60 днів та 371 долар США щодня протягом 61 - 90 днів. Після кваліфікованого перебування в лікарні принаймні трьох днів стаціонару, реабілітаційні перебування у кваліфікованих медсестрах покриваються безкоштовно протягом перших 20 днів, але тоді коштувати $ 185,50 на день при перебуванні до 100 днів. Після цього всі витрати є відповідальністю бенефіціара.
Покриття за Частиною B має щорічну франшизу в розмірі 203 долари США у 2021 році, а щомісячні премії становлять від 148,50 до 504,90 доларів залежно від вашого доходу. Якщо ваш лікар приймає призначення, а це означає, що він погоджується на щорічний графік виплат Medicare, більшість профілактичних скринінгових тестів будуть для вас безкоштовними. В іншому випадку Medicare покриває 80% витрат, в результаті чого ви сплачуєте 20% суми страхування за частиною B.
Хоча Original Medicare не має обмежень на власні витрати, це не означає, що немає способу заощадити. Ви можете скористатися додатковою страховкою Medicare, також відомою як поліс Medigap, яка може оплатити частину цих витрат за вас. У багатьох випадках щомісячні премії за планом Medigap будуть набагато меншими за загальну суму франшизи, співстрахування та доплати, яку ви сплачували б протягом року.
Ви також можете взяти участь у одній з чотирьох програм заощадження Medicare. Якщо ви відповідаєте критеріям доходу та активів, можливо, вам не доведеться платити за премії за частиною A та за співстрахуванням за частиною B, доплати, франшизи та премії.
Слово з дуже добре
Медичне обслуговування коштує дорого, і Medicare не є винятком. Центри Medicare та Medicaid Services спрямовані на зменшення тягаря цих витрат шляхом встановлення власних обмежень для планів відпусканих за рецептами Medicare Advantage та Medicare Part D. Обмеження ваших витрат буде визначатися типом обраного вами плану, тому вибирайте з розумом.
