BSIP / UIG Universal Images Group / Getty Images
Платиновий план - це стандартизований вид медичного страхування, який в середньому оплачує приблизно 90% витрат на охорону здоров'я членів. Інші 10% своїх витрат на охорону здоров’я учасники сплачують у вигляді доплат, сострахування та франшизи.
Ця стандартизація планів охорони здоров’я застосовується до політики на індивідуальному ринку та ринку невеликих груп. Індивідуальні плани - це ті, які люди купують самі або через біржу медичного страхування, або безпосередньо у страховика. Плани малих груп - це плани, що продаються малому бізнесу (у більшості штатів термін "малий бізнес" означає, що в ньому працює до 50 працівників, хоча є чотири штати, де роботодавці, що мають до 100 працівників, вважаються малими підприємствами і купують медичну страховку на ринку малих груп).
Платинові плани широко доступні на ринку малих груп. Але на індивідуальному ринку вони виявились набагато менш популярними, ніж інші плани на рівні металу, багато в чому через їх високі витрати. І вони також можуть призвести до несприятливого вибору для страховиків, які вирішили їх запропонувати, оскільки люди зі складними медичними захворюваннями частіше залучаються до цих висококласних планів. Як наслідок, страховики набагато рідше пропонують окремі ринкові платинові плани, що призводить до обмеженої доступності (страховики, які пропонують індивідуальні ринкові плани на біржі, повинні пропонувати срібні та золоті плани, але не зобов'язані пропонувати бронзові або платинові плани; Більшість із них пропонують бронзові плани, але багато хто вирішив не пропонувати платинові плани).
BSIP / UIG Universal Images Group / Getty ImagesПередумови
Щоб полегшити вам порівняння вартості, яку ви отримуєте за гроші, які ви витрачаєте на премії за медичне страхування, Закон про доступну допомогу стандартизував актуарні рівні значень для медичних планів на індивідуальному ринку та ринку малих груп. Ці рівні, або яруси, - це бронза, срібло, золото та платина. Очікується, що всі плани охорони здоров’я на даному рівні пропонують приблизно однакову загальну вартість.
Для платинових планів рівень становить 90% (з мінімальним діапазоном + 2 / -4, що означає, що платиновий план матиме актуарне значення в межах від 86% до 92%). Бронза, срібло та золоті плани пропонують значення приблизно 60%, 70% та 80% відповідно.
Що означає актуарне значення щодо медичного страхування
Актуарне значення говорить про те, який відсоток покритих витрат на охорону здоров'я планується сплатити за членство в цілому. Це не означає, що ви особисто отримаєте рівно - або навіть близько - 90% своїх витрат на охорону здоров'я, оплачуваних вашим платиновим планом. Це середнє значення, розподілене серед стандартної сукупності. Залежно від того, як ви користуєтесь медичною страховкою, ви можете сплатити більше або менше 90% своїх витрат.
Щоб проілюструвати це, розглянемо людину з платиновим планом, яка протягом року має дуже незначні витрати на охорону здоров’я. Можливо, вона кілька разів звертається до лікаря і робить якусь лабораторну роботу. Скажімо, її франшиза становить 500 доларів, і вона повинна заплатити її за лабораторні роботи. Також вона платить 20 доларів за кожен з чотирьох відвідувань офісу. Її загальні витрати можуть становити лише пару тисяч доларів, і вона заплатила майже 600 доларів, що значно перевищує 10% вартості. Але що, якби їй протягом року діагностували рак, а загальні витрати понесли 500 000 доларів? Вона все одно заплатить їй 500 доларів франшизи, і, припустимо, максимальна сума її плану становить 1500 доларів, а це означає, що вона повинна заплатити ще 1000 доларів у якості страхування та доплати. Але наприкінці року вона заплатила лише 1500 доларів із 500 000 доларів, що становить набагато менше 10% від загальних витрат.
Не покриті витрати на охорону здоров’я не враховуються при визначенні вартості плану охорони здоров’я. Наприклад, якщо ваш план охорони здоров’я на рівні платини не передбачає покриття лікарських засобів, що продаються без рецепта, вартість цих речей не враховується при обчисленні вартості вашого плану. Витрати поза мережею не враховуються при визначенні актуарної вартості плану, а також виплати, які не підпадають під одну з основних категорій переваг для здоров'я (однак, фактично вся медична допомога вважається важливою перевагою для здоров'я) .
Премії
Вам потрібно буде платити щомісячні премії, щоб отримати покриття медичного плану. Премії за платиновий план дорожчі за плани за нижчу вартість, оскільки платинові плани платять більше грошей на ваші рахунки за охорону здоров’я.
Кожного разу, коли ви користуєтесь медичною страховкою, вам доведеться сплачувати розподіл витрат, як франшизи, співстрахування та доплата. Те, як кожен платиновий план змушує вступників платити загальну частку 10%, буде різнитися. Наприклад, один платиновий план може мати високу франшизу в 1000 доларів у парі з низьким співвідношенням 5%. Конкуруючий платиновий план може мати нижчу франшизу в розмірі 400 доларів у парі з вищим співстрахуванням та 10 доларів США за рецепти.
Плюси
Виберіть платиновий план охорони здоров’я, якщо для вас найважливішим фактором є низькі витрати, пов’язані з кишеньковими послугами, коли ви користуєтесь медичним страхуванням. Якщо ви плануєте багато використовувати свою медичну страховку, або вас не турбують вищі щомісячні премії платинового тарифу, платиновий медичний план може бути хорошим вибором для вас.
Якщо ви багато використовуєте свою медичну страховку, можливо, тому, що у вас дорогий хронічний стан, уважно подивіться на максимум, що виходить із платинового плану. Якщо ви заздалегідь знаєте, що ваші власні витрати перевищать цей максимум, ви можете заощадити гроші, вибравши план нижчого рівня з аналогічним максимумом, але меншими преміями. Ваші загальні щорічні витрати з кишені будуть однаковими, але ви будете платити менше за премії.
Мінуси
Не вибирайте плановий план охорони здоров’я, якщо ви не можете дозволити собі високі щомісячні премії. Якщо ви втратите своє медичне страхування, оскільки не змогли сплатити премію, ви можете опинитися в скрутному становищі.
Якщо ви маєте право на субсидії на розподіл витрат, оскільки ваш дохід нижчий за 250% від федерального рівня бідності, ви повинні вибрати біржовий план на біржі, щоб отримати субсидії. Ви не отримаєте субсидій на розподіл витрат, якщо ви виберете план охорони здоров’я з будь-якого іншого рівня або якщо ви будете робити покупки поза межами біржі (преміальні субсидії також доступні лише на біржі, але їх можна використовувати для будь-яких металів рівень).
Субсидії на розподіл витрат знижують вашу франшизу, доплату та співстрахування, завдяки чому ви платите менше, коли користуєтесь медичним страхуванням. Фактично субсидія на розподіл витрат збільшує актуарну цінність вашого плану охорони здоров’я без підвищення премії. Це все одно, що отримати безкоштовне підвищення медичного страхування, і залежно від вашого доходу оновлення може зробити покриття навіть кращим, ніж середній платиновий план (найсильніша пільга на розподіл витрат для людей з доходом до 150% рівня бідності , підвищує актуарну вартість наявних планів срібла до 94%, на відміну від середньої актуарної вартості 90% для платинових планів). Ви не отримаєте безкоштовного оновлення, якщо ви оберете платиновий рівень.
Доступність
Відповідно до ACA, страховики, які продають плани на біржі, повинні пропонувати лише покриття на рівні срібла та золота. Платинові плани набагато менш популярні, ніж інші рівні металів. Як це було в попередні роки, платинові плани становили менше 1% від загальної кількості учасників біржі протягом періоду відкритого зарахування на покриття 2020 року, причому платинові плани вибирали менше 102 000 учасників - із загальної кількості 11,4 мільйона. Платинові плани також, як правило, несуть високі витрати для страховиків, оскільки люди, які можуть їх відібрати, як правило, мають стан здоров’я та очікують значного використання охорони здоров’я протягом року.
Через низький загальний обсяг участі та високі витрати, страховики у більшості областей припинили пропонувати платинові плани на індивідуальному ринку. Це означає, що ви взагалі не зможете придбати платиновий план, хоча золоті плани і надалі доступні.
Якщо ви отримуєте покриття від невеликого роботодавця (або якщо ви невеликий роботодавець, який шукає покриття для своїх працівників), ви, як правило, платинові плани будуть більш доступними на ринку малих груп, ніж на індивідуальному ринку. Страхувальники, як правило, пропонують їх, і роботодавець вирішує, який план чи плани найбільше підходять для їхньої команди.
