Якщо ви купуєте власну медичну страховку (на відміну від отримання її у роботодавця), ви, мабуть, вже знаєте, що на біржах доступні преміальні субсидії, якщо ваш дохід знаходиться в межах допустимого діапазону.
Окрім цього, все ще існує багато плутанини щодо того, як саме працюють субсидії. Питання, яке часто виникає, пов’язане з тим, як змінюються премії, коли члени родини додаються до плану або вилучаються з плану.
lechatnoir / Getty ImagesЗміни в субсидіях ACA можуть заплутати
У деяких випадках взаємодія між доходом, розміром сім’ї та зарахуванням на біржу створює результати, які можуть бути протиінтуїтивними - такі речі, як зменшення премій після субсидії, коли ви додаєте нову дитину до плану, або відсутність змін у субсидії. премії, коли один із членів родини переходить на інше покриття, наприклад Medicare.
Тут слід пам’ятати кілька моментів:
- Субсидії призначені для обмеження суми, яку ви платите за покриття домогосподарства через біржу. Але суми, які ви платите за інше покриття поза біржею (наприклад, від роботодавця або від Medicare), не застосовуються до обмеження.
- Враховується загальний дохід вашого домогосподарства, незалежно від того, скільки членів сім'ї зареєстровано в плані обміну.
- Загальна кількість людей у вашому домогосподарстві підраховується з точки зору визначення того, де ваш дохід по відношенню до рівня бідності, незалежно від того, скільки членів сім'ї бере участь у плані обміну.
- Здебільшого ваш дохід - це те, що відображається у вашій податковій декларації (а в більшості випадків це ваш скоригований валовий дохід, хоча згідно із Законом про доступну медичну допомогу існує конкретна методологія обчислення доходу, а для деяких, хто вступив, він не збігається їх AGI). Але є положення, що дозволяє молодим дорослим залишатися на медичному страхуванні батьків до досягнення ними 26 років, незалежно від того, заявляють батьки про них як утриманців. Якщо молодий дорослий буде включений до плану медичного страхування своїх батьків через обмін, дохід молодого дорослого буде доданий до доходу батьків для визначення права на субсидію, навіть якщо вони подають власну податкову декларацію.
Фонд сім'ї Кайзера має калькулятор субсидій, який дозволяє вибрати штат або скористатися середнім показником для США. Для цих прикладів ми використовуватимемо середній показник для США, але ви можете пограти з калькулятором і отримати точніші цифри для своєї ситуації.
Ось кілька сценаріїв, які допоможуть вам зрозуміти, як розраховується субсидія та як вона пов’язана з вашим домогосподарством. У всіх випадках у прикладах використовується калькулятор Фонду сім’ї Кайзера на охоплення здоров’ям 2020 року, а ставки базуються на середніх витратах у США, припускаючи, що учасники вибирають другий за найнижчою ціною срібний план (тобто базовий план).
Подружжя переїжджає на Medicare
Бобу та Саллі Сміт - 60 та 64, відповідно. Вони обидва мають покриття на біржі за базовим планом у своєму районі, а дохід їхнього домогосподарства становить 50 000 доларів. Використовуючи середні витрати в США, їх субсидії в 2020 році становлять 1658 доларів на місяць, а премія після субсидування для другого найдешевшого срібного плану (тобто базового плану) становить 402 долари на місяць (9,65% доходу їхнього домогосподарства; 50 000 доларів США) становить від 250% до 300% рівня бідності для домогосподарства з двох осіб, і 9,65% - це застосовний відсоток для цього рівня доходу).
[Зверніть увагу, що відсоток доходу, який суб’єкти, які мають право на субсидію, повинні платити за базовий план, був нижчим у 2018 році, ніж у 2017 році, коли вперше відсоток знижувався з одного року на наступний. Потім він збільшився на 2019 рік, але знову зменшився на 2020 рік. Люди, які в 2020 році заробляють ту саму суму, яку заробили в 2019 році, матимуть невелике зменшення премій після субсидування за базовим планом у 2020 році.]
Тепер, припустимо, Саллі виповнюється 65 років і переїжджає на Medicare. Швидше за все, вона отримає премію Medicare Part A, але вона буде отримувати щомісячну премію за Medicare Part B, і якщо вона вибере додаткове покриття, вона також отримає премію за план Medigap та препарат D, що відпускаються за рецептом. охоплення.
Але незважаючи на те, що вона буде платити премії за деякі частини свого покриття Medicare, ці премії не будуть враховані в 9,65% доходу домогосподарства, який, як очікується, Сміти заплатять за базовий план на біржі.
Отже, коли ви знову запускаєте номери, коли домогосподарство з двох, але лише однієї людини (Боб) бере участь у програмі через біржу, ви все одно отримуєте премію після субсидії в розмірі 402 долари на місяць за другий найдешевший план срібла . Загальна сума субсидії становитиме лише 576 доларів на місяць, однак замість 1657 доларів на місяць, яку отримували Сміти, коли Боб і Саллі були разом на плані обміну.
Це пов’язано з тим, що у них все ще є домогосподарство з двох людей та дохід домогосподарства - 50 000 доларів. Це становить їх 296% від рівня бідності (настанови щодо рівня бідності у 2019 р. Використовуються для визначення допустимості субсидій для планів із датами набрання чинності 2020 р.; Це завжди так, оскільки відкрите зарахування на охоплення в певному році відбувається до того, як число бідності для цього рік).
Оскільки дохід домогосподарства становить 296% від рівня бідності, максимальна сумарна премія домогосподарства після базового плану в рамках обміну становить 9,65% доходу домогосподарства (цей відсоток розраховується виходячи з положення цього домогосподарства у спектрі доходів, згідно з положеннями Податкового управління США щодо премій на ринку 2020 р.). Не має значення, скільки членів домогосподарства насправді зареєстровано в плані обміну, або скільки домогосподарство витрачає на премії за інші плани поза біржею.
Додавання подружжя до плану
Емі 51, а Біллу 53. Емі мала власне медичне страхування від свого роботодавця. Її роботодавець не пропонує покриття для подружжя, тому Білл отримує покриття на біржі з 2014 року (зверніть увагу, що якщо роботодавець Емізробилапропонуючи покриття подружжю, Білл не мав би права на субсидію на біржі, поки страхування Емі було доступним лише для її власного покриття - це відоме як сімейний збій, але в цьому випадку воно не застосовується, оскільки Білл не був не має права приєднуватися до плану Емі).
Дохід сім'ї Емі і Білла становить 48 000 доларів на рік. Виходячи із середнього показника по США, Білл платить у 2020 році 372 долари на місяць за базовий план на біржі, а решта 363 долари на місяць покривається його субсидією.
Тепер припустимо, що роботодавець Емі перестає пропонувати медичне страхування. Втрата покриття - це відбірковий захід, що означає, що Емі може записатись на план на індивідуальному ринку. Якщо вона приєднається до Білла за його базовим планом, вартість плану після субсидування все одно становитиме 372 долари на місяць, але субсидія зросте до 1036 доларів на місяць. Емі і Білл все ще є двоє домогосподарств, і їх дохід все ще залишається тим самим 284% від рівня бідності, що був раніше. Отже, вони все одно повинні платити той самий відсоток свого доходу за базовий план на біржі - він просто охоплює двох із них, замість одного.
Однак цей сценарій був би іншим, якби Емі та Білл були молодятами. Вийти заміж також є кваліфікаційною подією, і якщо припустити, що Емі не мала покриття від свого роботодавця, вона могла б отримати право на субсидії на біржі. Але до того, як одружитися, Білл мав би домогосподарство, в якому для визначення права на субсидію враховувався лише його власний дохід. Як тільки пара одружується, їх доходи підраховуються разом, і вони домогосподарство з двох осіб (якщо вони не мають інших утриманців) з точки зору порівняння цього доходу з рівнем бідності.
Скажімо, дохід Білла становить 20 000 доларів, а Емі - 28 000 доларів, і жоден з них не має доступу до плану роботодавця. До того, як одружитися, Білл платить 77 доларів на місяць за базовий план у 2020 році, а субсидія в розмірі 658 доларів на місяць сплачує решту його премії. Емі платить 172 долари на місяць, а її субсидія становить 500 доларів на місяць.
Після одруження дохід їхнього домогосподарства становить 48 000 доларів. Їх загальна премія після субсидування для базового плану для них двох зараз становить 372 долари на місяць, а їх загальна субсидія - 1036 доларів на місяць.
Причиною того, що вони виплачують вищі загальні премії після субсидії після одруження, є те, що їх загальний дохід домогосподарства становить вищий відсоток рівня бідності для домогосподарства з двох осіб, ніж кожен із них за домогосподарство з одним. Щоб отримати субсидії, подружні пари повинні подавати спільні податкові декларації - вони не мають можливості подавати окремо та вимагати вищу загальну субсидію, яку вони мали до одруження.
Додавання дитини
У 2013 році федеральний уряд доопрацював правила встановлення ставок на новому страховому ринку, що відповідає стандартам ACA. Остаточне правило передбачає, що для одинокого домогосподарства з метою визначення сімейної премії буде враховано не більше трьох дітей віком до 21 року.
Діти у віці від 21 до 25 років підраховуються незалежно від того, скільки їх є, або скільки додаткових дітей молодше 21 року є в домогосподарстві.
Тому та Рені 40 та 39 років, у них троє дітей у віці двох, чотирьох та семи років. Вони заробляють 80 000 доларів на рік, а їхня сім’я зараховується до базового плану через біржу. Виходячи із середніх ставок у США, вони платять за покриття 583 долари на місяць, після того, як субсидія в розмірі 1161 долар на місяць отримує решту премії.
Але якщо у Тома і Рені є четверта дитина,вони фактично щомісяця сплачуватимуть меншу премію після субсидії за своє медичне страхуванняпісля того, як вони додають дитину до плану (нова дитина - це кваліфікаційний захід). Їх загальна премія за медичне страхування для сім'ї все ще становитиме 1744 долари на місяць, оскільки страховику не дозволяється додавати додаткову премію за четверту дитину. Але вони будуть відповідати лише за 508 доларів, а їх субсидія зросте до 1236 доларів на місяць.
Це пов’язано з тим, що їхнє домогосподарство зросло з п’яти до шести людей, а це означає, що вони трохи знизились за шкалою відсотка бідності (за умови, що їх дохід залишається на рівні 80 000 доларів). Коли у них було п’ять членів сім’ї, їх дохід у 80 000 доларів становив 265% рівня бідності. Але коли вони є сім'єю з шести осіб, вони заробляють лише 231% від рівня бідності. Оскільки відсоток доходу, який люди повинні платити за базовий план, ґрунтується на доході, їм в кінцевому підсумку доведеться заплатити трохи менший відсоток свого доходу за базовий план після народження нової дитини.
Якщо у Тома та Рені спочатку двоє дітей, а потім додається третє, їхнєзагальна щомісячна премія(тобто сума, яку вони сплачують плюс сума, яка покривається їхньою субсидією), збільшиться, оскільки страховик додає додаткову премію на покриття третьої дитини. Але оскільки збільшення розміру сім’ї призводить до того, що дохід домогосподарств сім’ї закінчується нижчим відсотком рівня бідності, то сума виплати субсидії, яку вони виплачують, зменшиться, як і в попередньому сценарії.
Спочатку вони є сім'єю з чотирьох осіб, і їх премія за субсидією становить 652 долари на місяць, а решта отримує субсидію в 816 доларів на місяць (зауважте, що премії для дітей колись змінювалися залежно від віку, коли дитині виповнився 21 рік, але станом на 2018 рік премії для дітей починають зростати, коли їм виповниться 15. Для Тома та Рені це не є фактором, оскільки їх діти молодші 15 років).
Як тільки народжується третя дитина, вони є сім'єю з п'яти осіб, і їх премія після субсидії складає 583 долари на місяць після субсидії в 1161 долар на місяць. Їх премія за субсидією знижується, коли вони додають третю дитину, оскільки їх дохід зараз менший відсоток від рівня бідності, оскільки вони стали домогосподарством з п’ятьох замість чотирьох.
Але давайте уявимо, що Том і Рені мають дохід у розмірі 140 000 доларів на рік, що значно перевищує поріг для отримання права на субсидію, навіть з п’ятьма членами сім’ї. У такому випадку вони самі сплачували б повну премію. Якщо вони перейдуть з трьох дітей до чотирьох, вони не будуть платити ніяких додаткових премій. Але якщо вони перейдуть з двох дітей до трьох, їх загальна сімейна премія за базовий план зросте з 1468 доларів на місяць до 1744 доларів на місяць. Отримавши дохід, що відповідає вимогам субсидії, субсидія покриває додаткові витрати на додавання третьої дитини, а потім і деяких, оскільки сім’я опиняється на рівні нижчого відсотка рівня бідності. Але якщо дохід перевищує поріг отримання субсидії, їм доведеться сплачувати додаткову премію самостійно.
Якщо у вас є запитання, зверніться за допомогою
Якщо у вас є питання про те, як зміниться ваша премія на основі різних життєвих змін, ви можете скористатися калькулятором субсидій або звернутися за допомогою до біржі у вашому штаті. Довірений брокер або місцевий навігатор у вашій спільноті також зможе допомогти вам зрозуміти все це, і за їхні послуги не стягуватиметься плата (зауважте, що в деяких районах країни брокери можуть стягувати комісію Але дуже мало брокерів вирішили це зробити, і вони зобов'язані заздалегідь розкрити будь-які збори).
